ОСОБЕННОСТИ ОЦЕНКИ ДЛЯ ДОМ РФ

По итогам I полугодия 2018 года, Дом.РФ (бывшее название - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию "АИЖК") заняли 6-е место в рейтинге крупнейших ипотечных кредиторов России.
Оценка является неотъемлемой частью получения ипотечного кредита в Дом.РФ. Особенностью ипотечных программ Дом.РФ является необходимость проведения оценки как для объектов вторичного рынка жилья, так и для квартир в новостройках на этапе строительства (так называемся оценка прав требования, когда приобретаемой в ипотеку квартиры как таковой еще нет).

В июле 1998 года был принят закон №102 «Об ипотеке». Ему предшествовало создание в 1997 году Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решением Правительства Российской Федерации, с целью развития, разработки и внедрения единых механизмов функционирования, а также обеспечения стабильности в сфере ипотечного кредитования на территории Российской Федерации. Закон об ипотеке должен был способствовать диверсификации розничного бизнеса банков, популяризации идеи покупки недвижимости с использованием кредитных средств гражданами РФ.
До 2004 года партнеров-операторов по выдаче ипотечных кредитов у АИЖК было крайне мало (единицы). Это было связано с тем, что до 2004 года АИЖК разрабатывало необходимые документы, лицензировало и патентовало свою деятельность. Начиная с 2004 года, АИЖК начало активно наращивать свою партнерскую сеть, и сегодня она насчитывает 136 банков и 200 небанковских организаций. Агентство способствовало появлению и стандартизации российского рынка ипотеки. Также появление агентства позволило большому количеству небольших и мелких банков составить по ипотечным программам конкуренцию крупным банкам, появились первые региональные операторы. Фактически, АИЖК привнесло в Россию двухуровневую («американскую») систему кредитования, где среди участников рынка были особо выделены операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, основной деятельностью которых являлось рефинансирование ипотечных кредитов.
В действительности, ипотечный рынок начал активно развиваться именно с 2005 года. Именно тогда ипотека стала доступнее, ставка по ипотечному кредиту уменьшилась до 14%-15%. Три года спустя, ставки были понижены банками до 10-11%, а срок кредитования увеличился до 30 лет.
Также активному развитию рынка ипотеки в 2005-2007 гг. способствовали:
- начало значительного роста цен на недвижимость
- снижение уровня инфляции
- снижение ставки рефинансирования
Дальнейшее развитие ипотеки в России серьезно затормозил мировой финансовый кризис 2008 года.
Из-за отсутствия доступа к длинным деньгам многие банки либо ушли с рынка, либо приостановили свои ипотечные программы. В течение года движения на рынке ипотеки почти не происходило – кредитов выдавалось крайне мало. После пика в 2008 году - 655,8 миллиарда рублей - в 2009 году было выдано ипотеки всего на 152,5 миллиарда рублей, а ставки поднялись до 14% и выше.
В этот период, именно АИЖК пришлось заняться спасением ипотеки, ведь многие банки вообще отказались от кредитования приобретения жилья. В 2009 году до 30% всех ипотечных кредитов было выдано при участии агентства.
 Для того, чтобы помочь людям, взявшим перед кризисом рискованные ипотечные кредиты и столкнувшимся с проблемами по их выплате, была создана "дочка" АИЖК – ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК), которое должно было обеспечить разработку и внедрение мероприятий, направленных на поддержку заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. За время работы в АРИЖК поступило около 40 тысяч обращений от заемщиков, было реструктурировало более 10 тысяч кредитов.
Восстановление ипотечного рынка началось в 2010 году, а к 2012 году рынок превзошел докризисные показатели. Также в стране при участии АИЖК начали появляться ипотечные программы для отдельных категорий заемщиков – военнослужащих, получателей материнского капитала, молодых ученых, учителей и другие.

Для целей оценки для ипотеки в Дом.РФ оценочными компаниями используется сравнительный метод оценки. При данном методе, оценщик рассматривает аналогичные по своим характеристикам объекты недвижимости, рекламируемые для продажи в открытых источниках, и на их основе производит сравнение с оцениваемой квартирой, применяя многочисленные корректировки и поправочные коэффициенты. Необходимое количество объектов-аналогов, используемых при расчетах, составляет 5 объектов.

Отличия оценки для новостроек и вторичного рынка

Отличия в оценке для новостроек и вторичного рынка для Дом.РФ возникают из-за самой сути этих разных программ кредитования. Рассмотрим основные из них:

Оценка прав требования на квартиру в новостройке для Дом.РФ:

• Выезд фотографа на объект либо не осуществляется, либо фотографом исполняется сокращенный набор фотографий - территория строительной площадки, фасад здания, и т.п.;
• Срок изготовления отчета - несколько часов;
• В некоторых случаях, помимо текущей рыночной и ликвидационной стоимости объекта, требуется рассчитать и указать в отчете еще прогнозные рыночную и ликвидационную стоимости объекта

Оценка квартиры на вторичном рынке для Дом.РФ:

• Осуществляется полный набор фотографий объекта;
• Срок изготовления отчета - от двух до трех рабочих дней;
• В отчете об оценке указывается только текущая рыночная и ликвидационная стоимости

Требования ДОМ.РФ к отчетам об оценке

Начиная с 01 июля 2018 года, Дом.РФ принимает для целей андеррайтинга предмета ипотеки только электронные отчеты, выполненные в специализированных программах "Банк-Оценщик" и "Мобильный Оценщик", подписанные электронно-цифровыми подписями оценочной организации и сотрудника-оценщика. Электронные отчеты, выполненные в данных специализированных программах, напрямую направляются на рассмотрение в Дом.РФ через саму программу. Отправка по электронной почте отчета не требуется.
После одобрения Дом.РФ электронного отчета об оценке, для целей регистрации сделки в Росреестре, может потребоваться один печатный экземпляр оригинала отчета, который передается оценочной компанией в банк кредитному менеджеру.

ВНИМАНИЕ! ЭЛЕКТРОННЫЕ ОТЧЕТЫ!

Уважаемые Клиенты, мы рады сообщить Вам, что с 17 мая 2019 года, Банк ДОМ.РФ полностью перешел на электронный документооборот в части оценки для ипотеки. Больше никаких бумажных отчетов. Мы изготавливаем отчет в электронной системе банка, подписываем его усиленными электронно-цифровыми подписями и отправляем в банк. Печатать отчет не нужно. Это ускоряет процесс проведения ипотечной сделки, упрощает процесс передачи Банку отчета об оценке. Более подробную информацию уточняйте у своего кредитного менеджера в банке.

Требования ДОМ.РФ к оценочным компаниям

На официальном сайте Дом.РФ размещен список аккредитованных оценочных компаний, которые удовлетворяют требованиям кредитной организации, подключены к системам "Банк-Оценщик" и "Мобильный Оценщик". Отчеты иных оценочных организаций для целей ипотечных сделок Дом.РФ не принимаются.

Стоимость оценки для ДОМ.РФ

Средняя стоимость оценки для Дом.РФ в Московском регионе составляет 5000-6000 рублей, в других регионах - от 2500 до 4500 рублей. Стоимость оценки зависит от площади объекта, удаления его от черты города, количества печатаемых экземпляров отчета, курьерской доставки и пр. При этом, в целях привлечения клиентов, оценочные компании все чаще рекламируют минимальный по своему наполнению набор услуг, наиболее привлекательный по цене.